Tego rodzaju ubezpieczenie chroni Twoją instalację pozyskującą zieloną energię - najczęściej chodzi o panele fotowoltaiczne, ale także inne urządzenia jak kolektory słoneczne, pompy ciepła, przydomowe turbiny wiatrowe czy magazyny energii (baterie). Polisa zabezpiecza je przed typowymi ryzykami, takimi jak: zniszczenie lub uszkodzenie wskutek zdarzeń losowych (np. ogień - pożar, uderzenie pioruna; zalanie; huraganowy wiatr; gradobicie, które może stłuc panele; upadek drzewa lub masztu na instalację), szkody pogodowe wszelkiego rodzaju (wichury, ciężar śniegu, przepięcia elektryczne spowodowane wyładowaniami itp.) oraz kradzież lub wandalizm

Jeśli ktoś ukradnie Twoje panele czy zewnętrzną jednostkę pompy ciepła, ubezpieczenie wypłaci odszkodowanie za utracone mienie. Podobnie, gdy np. grad zniszczy moduły fotowoltaiczne - polisa pokryje koszty wymiany uszkodzonych paneli na nowe.

Wiele towarzystw oferuje ubezpieczenie instalacji OZE w formule all risks (od wszystkich ryzyk poza wyłączeniami), co oznacza najszerszą możliwą ochronę - praktycznie każda nagła szkoda fizyczna będzie objęta, chyba że jest wymieniona jako wyłączenie w OWU. Standardowo wyłącza się wady fabryczne instalacji czy jej zużycie eksploatacyjne, ale nagłe zdarzenia losowe i przestępcze - są objęte.

Jeśli więc zainwestowałeś w fotowoltaikę na dachu lub gruntową farmę paneli, taka polisa zapewnia Ci spokój, że żaden żywioł ani złodziej nie pozbawi Cię tej inwestycji bez rekompensaty finansowej. Ubezpieczenie instalacji OZE może działać samodzielnie albo jako rozszerzenie polisy domu - w obu przypadkach zakres obejmuje wymienione zagrożenia (przy czym gdy jest częścią ubezpieczenia domu, to instalacja jest chroniona podobnie jak dom, a kradzież paneli trzeba zazwyczaj osobno doubezpieczyć)

Ubezpieczeniem OZE można objąć różne typy urządzeń służących do pozyskiwania ekologicznej energii. Najczęściej dotyczy to:

Paneli fotowoltaicznych - instalacji PV zamontowanych na dachu budynku lub na stelażach gruntowych. Ochroną obejmuje się zarówno same moduły fotowoltaiczne, jak i towarzyszące im osprzęty (np. inwerter, okablowanie, konstrukcje mocujące).

Kolektorów słonecznych - paneli do ogrzewania wody użytkowej (solarnych), wraz z ich osprzętem (pompy, zbiorniki).

Pomp ciepła - głównie zewnętrzne jednostki pomp powietrznych, które są narażone na warunki atmosferyczne i ewentualnie kradzież. Polisa może chronić też gruntowe wymienniki ciepła (choć te są pod ziemią, więc ryzyko zniszczenia małe).

Magazynów energii (baterii) - jeżeli posiadasz akumulatory gromadzące energię z PV, można je również ubezpieczyć od zniszczenia czy przegrzania, a nawet od kradzieży (choć zwykle są zamknięte w domu, to ryzyko raczej dotyczy paneli na zewnątrz).

Przydomowych turbin wiatrowych - o ile ktoś ma mały wiatrak na posesji, też można objąć go polisą.

Innych mikroinstalacji OZE - np. systemów z zakresu biomasy (biogazownie przydomowe rzadko kto ma, ale to teoretycznie też do ubezpieczenia), czy małych elektrowni wodnych (np. turbinka na strumieniu - to rzadkość akurat).

Ogólnie towarzystwa ubezpieczeniowe są otwarte na ubezpieczenie niemal każdej przydomowej instalacji odnawialnej - zwykle mają to zdefiniowane w OWU, co dokładnie wchodzi w zakres. Najpopularniejsze są jednak fotowoltaika i pompy ciepła, bo tych urządzeń przybywa.

Co ważne, miejsce montażu nie stanowi przeszkody: polisa ochroni zarówno panele na dachu budynku mieszkalnego (wtedy często traktuje się je jako elementy stałe budynku), jak i panele wolnostojące na gruncie czy na budynku gospodarczym (wtedy mogą być traktowane jako budowle).

Niektóre firmy ubezpieczeniowe (np. Generali) włączają panele fotowoltaiczne i pompy ciepła bezpośrednio do ubezpieczenia budynku mieszkalnego (jeśli są na dachu), a jeśli są na gruncie - ubezpieczają je jako odrębne mienie, ale nadal w ramach jednej polisy domu mubi.pl. Inne (np. UNIQA) oferują dedykowany produkt „Zielona energia” tylko dla tych instalacji mubi.pl. Niezależnie od formy, ubezpieczyć można praktycznie każdą mikroinstalację OZE, byle była legalnie zamontowana i użytkowana.

To zależy od oferty ubezpieczyciela - istnieją obie możliwości. W wielu przypadkach ubezpieczenie instalacji OZE stanowi rozszerzenie standardowej polisy domu lub mieszkania. Przykładowo, gdy ubezpieczasz dom, możesz dodatkowo zaznaczyć, że masz panele fotowoltaiczne i chcesz je objąć ochroną - wtedy zostaną one dopisane do polisy i ubezpieczone na określoną sumę (często jako część sumy budynku lub osobno).

U niektórych ubezpieczycieli panele dachowe automatycznie są włączone w zakres, bo traktują je jako elementy stałe budynku (jak dachówkę) mubi.pl. Jednak kradzież paneli zwykle wymaga dokupienia opcji kradzieżowej (podobnie jak dla reszty wyposażenia na zewnątrz).

Z drugiej strony, pojawiają się też oddzielne polisy dedykowane OZE - np. multiagencje oferują samodzielny produkt, który chroni panele, nawet jeśli nie masz ubezpieczonego domu (przydatne np. dla rolnika, który ma fotowoltaikę na polu). Takie polisy są po prostu odrębną umową, gdzie przedmiotem ubezpieczenia jest instalacja odnawialna (panele, pompa, itd.), a nie cały dom.

W praktyce, dla klienta indywidualnego najwygodniejsze jest raczej włączenie paneli do polisy domu - wtedy wszystko jest na jednym dokumencie i często taniej wychodzi pakietowo. Natomiast jeśli z jakiegoś powodu nie chcesz ubezpieczać budynku (albo już masz ubezpieczony, ale nie obejmuje paneli), możesz dokupić osobne ubezpieczenie tylko na instalację.

Coraz więcej firm wprowadza specjalne klauzule lub produkty OZE, bo popularność fotowoltaiki rośnie i chcą to obsłużyć mubi.pl. W naszym serwisie możemy Ci zaproponować ochronę w obu wariantach - jako część ubezpieczenia domu albo osobny kontrakt. Warto porównać, co się bardziej opłaca.

Ważne jest, by Twoje panele nie pozostały bez ochrony - niezależnie od formy polisy - bo szkody w nich (np. od pioruna czy kradzieży) potrafią być kosztowne.

Ubezpieczając instalację energii odnawialnej, powinieneś przygotować kilka kluczowych informacji/dokumentów dotyczących tej instalacji:

Rodzaj i parametry instalacji - np. moc w kWp (kilowatach peak) paneli fotowoltaicznych, liczba modułów, model i producent paneli oraz falownika; dla pompy ciepła - typ (powietrzna/gruntowa), moc grzewcza, marka/model. Te dane będą potrzebne do oceny wartości i ryzyka.

Data instalacji/uruchomienia - rok (i miesiąc) kiedy instalacja została zamontowana i oddana do użytku. Nowe instalacje mogą mieć np. gwarancje producenta - to dla ubezpieczyciela informacja, że sprzęt jest nowy (mniejsze ryzyko awarii), ale też większa wartość.

Wartość instalacji - najlepiej potwierdzona np. fakturą zakupu i montażu. Ubezpieczenie powinno opiewać na kwotę odpowiadającą kosztom odtworzenia instalacji. Często wymagane jest przedstawienie faktury zakupu/montażu oraz protokołu odbioru instalacji cuprzerada.pl - dokumentów, które potwierdzają, że instalacja jest prawidłowo zainstalowana i ile kosztowała.

Dokumentacja techniczna - np. certyfikaty lub karty katalogowe paneli/inwertera, schemat instalacji, jeśli dostępny. Niektórzy ubezpieczyciele mogą prosić o certyfikaty producenta czy atesty (potwierdzające, że sprzęt spełnia normy) cuprzerada.pl.

Lokalizacja instalacji - adres, a w przypadku gruntowej - czy znajduje się na posesji, czy gdzie indziej. Ważne jest też określenie, czy instalacja jest na dachu budynku mieszkalnego, gospodarczego, czy wolnostojąca na gruncie (bo wtedy różnie się ją kategoryzuje).

Zabezpieczenia - pytania mogą dotyczyć np. czy panele na gruncie są ogrodzone, czy pompa ciepła ma zamontowaną kratę zabezpieczającą, czy jest monitoring, alarm itp. (to szczególnie przydatne przy ryzyku kradzieży - niektóre firmy mogą wymagać np. ogrodzenia terenu).

Ogólnie proces ubezpieczenia instalacji wygląda tak, że wypełniasz krótki wniosek, podając powyższe informacje. W razie potrzeby nasz doradca może poprosić Cię o przesłanie np. skanu faktury za instalację czy zdjęcia zainstalowanych paneli, by ocenić stan i sposób montażu.

Dokumenty takie jak faktura, protokół odbioru i certyfikaty mogą być wymagane przy zawarciu umowy lub w przypadku likwidacji szkody (jako potwierdzenie wartości i prawidłowości instalacji) cuprzerada.pl. Na etapie zakupu online zwykle wystarczy deklaracja mocy i wartości - ale warto mieć papiery pod ręką. Jeśli montaż robiła profesjonalna firma, zapewne przekazała Ci komplet dokumentacji - trzymaj to w jednym miejscu.

Reasumując: do ubezpieczenia OZE potrzebne są dane techniczne i wartość Twojej instalacji oraz potwierdzenie, że jest poprawnie zainstalowana. Im dokładniej to przekażesz, tym lepiej dopasujemy sumę ubezpieczenia i warunki polisy.

Ubezpieczenie instalacji OZE zawierane jest zwykle na 12 miesięcy (rok), podobnie jak inne polisy majątkowe. Możesz oczywiście odnowić je na kolejny rok, aby zachować ciągłość ochrony. Niektóre firmy mogą oferować dłuższy okres (np. 2-3 lata) z góry, ale to mniej popularne - przeważnie polisy odnawia się co roku, dzięki czemu można na bieżąco aktualizować wartość instalacji czy zakres.

Co do kosztu, składka zależy od kilku czynników: wartości ubezpieczanej instalacji, zakresu (czy obejmuje kradzież, stłuczenie itp.), miejsca instalacji (np. większe ryzyko uszkodzeń na odkrytym terenie niż na dachu), zastosowanych zabezpieczeń oraz statystyki pogodowe regionu.

Orientacyjnie, ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych o wartości np. 30 000 zł może kosztować od kilkudziesięciu do kilkuset złotych rocznie. Często jest to około 0,3-0,5% wartości instalacji jako składka - czyli dla 30 tys. zł to ~90-150 zł rocznie. Jeśli dokupujemy to do polisy domu, może to być np. dodatkowe 50-100 zł do składki.

Dokładną cenę podamy Ci po kalkulacji - staramy się znaleźć najkorzystniejszą ofertę. Biorąc pod uwagę, że panele zwykle szybko się zwracają (oszczędności na rachunkach) i mają działać kilkanaście-kilkadziesiąt lat, warto wydać te kilkadziesiąt złotych rocznie, by chronić inwestycję wartą dziesiątki tysięcy.

Zwłaszcza, że szkody od burzy czy kradzieże niestety się zdarzają. Ubezpieczenie gwarantuje, że w razie czego dostaniesz pieniądze na nowe panele czy naprawę - a tym samym Twoje plany oszczędności energii nie legną w gruzach przez jeden incydent.

Procedura zgłaszania szkody dla instalacji odnawialnej jest zbliżona do tej przy ubezpieczeniu domu czy innego mienia. Gdy zauważysz szkodę (np. po burzy widzisz potłuczone panele, albo stwierdzisz, że pompa ciepła została uszkodzona, bądź - odpukać - ktoś ukradł kilka paneli), zrób następujące kroki:

Zabezpiecz miejsce szkody - jeśli to możliwe, postaraj się zapobiec dalszym zniszczeniom. Np. przy uszkodzonych panelach odłącz bezpieczniki, aby instalacja nie działała (ze względów bezpieczeństwa), przykryj uszkodzone miejsce plandeką jeśli grozi zalanie wodą. Przy kradzieży zgłoś niezwłocznie zdarzenie na policję (kradzież paneli traktujemy jak włamanie, potrzebny będzie protokół policyjny).

Zgłoś szkodę ubezpieczycielowi - najlepiej skontaktować się z infolinią lub przez formularz online Twojego ubezpieczyciela. Podaj numer polisy i opisz co się stało, kiedy, jakie są straty (np. “grad uszkodził 10 paneli na dachu, połowa jest popękana”). Jeśli to kradzież, załącz potwierdzenie zgłoszenia na policji.

Dokumentacja - dobrze jest zrobić zdjęcia szkód (np. zbliżenia uszkodzonych paneli, szerszy kadr instalacji, ślady po wyrwanych kablach przy kradzieży etc.). Ubezpieczyciel może przysłać rzeczoznawcę lub likwidatora szkód, by obejrzał zniszczenia na miejscu, zwłaszcza jeśli szkoda jest duża. Coraz częściej jednak akceptują dokumentację zdjęciową od klienta. Przygotuj też dowód wartości instalacji - np. kopię faktury zakupu/montażu, którą zgłaszałeś przy ubezpieczeniu, by potwierdzić koszt elementów do wymiany.

Weryfikacja i kosztorys - ubezpieczyciel oceni rozmiar szkody. Jeśli uszkodzone elementy da się naprawić lub wymienić pojedyncze moduły, zapewne sporządzi kosztorys takiej naprawy (na bazie cen rynkowych paneli/inwertera). Jeśli szkoda jest kompleksowa (np. cały system spalony), może wyliczyć odszkodowanie według wartości odtworzeniowej całości.

Wypłata odszkodowania - po akceptacji wysokości odszkodowania otrzymasz wypłatę na konto. Możesz potem za te środki kupić nowe części i naprawić instalację. Niektórzy ubezpieczyciele oferują też opcję bezgotówkowej naprawy - tzn. skierują serwis, który wymieni uszkodzone panele, a oni zapłacą mu bezpośrednio (to zależy od współpracy z firmami instalatorskimi i Twojej woli).

Ważne: sprawdź w OWU, w jakim zakresie chroniona jest wydajność instalacji po szkodzie. Np. jeśli tylko część paneli jest uszkodzona, ubezpieczyciel wymieni właśnie te, starając się dobrać podobne. Jednak czasem może być trudno dokupić identyczny model, wtedy instaluje się równoważne.

Polisa raczej nie pokrywa utraconych korzyści (np. że przez 2 tygodnie naprawy nie produkowałeś prądu - to zwykle nie jest refundowane, chyba że polisa to przewiduje). Odszkodowanie obejmie fizyczne straty.

Pamiętaj, by niezwłocznie zgłaszać szkody - to zwykle wymagane, np. do 3 dni od zdarzenia (przy kradzieży 1 dzień od wykrycia). Dotrzymaj terminów, bo opóźnienie może być powodem do kłopotów z likwidacją. Na szczęście proces nie jest skomplikowany - nasza agencja również Ci pomoże, jeśli będziesz potrzebował wsparcia przy zgłoszeniu.

Po wypłacie środków szybko naprawisz instalację i znów będziesz cieszyć się darmową energią ze słońca czy ziemi. Ubezpieczenie OZE gwarantuje, że nawet jeśli natura lub wandale spowodują szkody, Ty finansowo na tym nie ucierpisz, a instalacja będzie mogła zostać przywrócona do działania.