Ubezpieczenie na życie

Ubezpieczenie na życie ma na celu zabezpieczenie finansowe Ciebie i Twoich bliskich na wypadek najgorszych sytuacji życiowych. Podstawową funkcją polisy na życie jest wypłata świadczenia w razie śmierci ubezpieczonego - oznacza to, że jeśli posiadasz taką polisę i umrzesz w trakcie trwania ochrony, towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci ustaloną sumę ubezpieczenia Twoim uposażonym (np. rodzinie: małżonkowi, dzieciom lub innym wskazanym osobom). Dzięki temu bliscy otrzymają wsparcie finansowe, które może pomóc im spłacić kredyt, utrzymać dotychczasowy standard życia czy pokryć koszty pogrzebu, gdy Ciebie zabraknie.

Wiele polis na życie oferuje jednak szerszy zakres niż tylko zgon. Możesz dodatkowo ubezpieczyć się na wypadek poważnego zachorowania (np. diagnozy nowotworu, zawału serca, udaru - wtedy polisa wypłaci określoną kwotę, gdy zachorujesz, co pozwoli na leczenie), trwałej niezdolności do pracy lub inwalidztwa (świadczenie finansowe jeśli w wyniku choroby lub wypadku staniesz się niezdolny do pracy), a także od następstw nieszczęśliwych wypadków (np. osobne odszkodowanie za trwały uszczerbek na zdrowiu w wyniku wypadku).

Ubezpieczenie na życie może mieć również opcję gromadzenia oszczędności lub inwestowania (polisy oszczędnościowe, posagowe, emerytalne) - wtedy część składki jest odkładana i na koniec umowy można otrzymać zgromadzony kapitał. Podsumowując, polisa na życie zapewnia ochronę finansową w najtrudniejszych momentach - przede wszystkim gwarantuje pieniądze dla rodziny po Twojej śmierci, a w rozszerzonym wariancie także dla Ciebie samego w razie ciężkiej choroby czy wypadku.

Ubezpieczenie na życie jest przeznaczone dla każdego, kto ma osoby od siebie finansowo zależne lub sam chciałby zabezpieczyć się na wypadek utraty zdrowia. Najczęściej polisy na życie wybierają osoby mające rodzinę na utrzymaniu - np. pracujący rodzice małych dzieci, małżeństwa z kredytem hipotecznym, jedyni żywiciele rodziny - aby w razie ich nagłej śmierci bliscy nie zostali bez środków do życia. Ale również single mogą się ubezpieczyć (np. wskazując rodziców jako beneficjentów) albo osoby, które pragną zabezpieczyć przyszłość swoich dzieci (stąd popularne polisy posagowe).

Ubezpieczenie na życie jest też często częścią planowania finansowego - pomaga pokryć koszty pogrzebu czy spłaty długów po śmierci ubezpieczonego. Ponadto przeznaczone jest dla tych, którzy chcą mieć środki na leczenie w ciężkiej chorobie - poprzez dokupienie odpowiednich umów dodatkowych. Często na zakup polisy decydują się osoby w różnym wieku: zarówno młodzi dorośli rozpoczynający karierę i zakładający rodziny, jak i dojrzałe osoby w wieku 40-50 lat (szukające zabezpieczenia przed chorobami), a nawet seniorzy (niektóre firmy oferują uproszczone polisy na życie dla osób np. 60+ na pokrycie kosztów pogrzebu).

Generalnie polisę na życie powinien rozważyć każdy, kto zastanawia się, jak jego bliscy poradzą sobie finansowo w razie jego nagłego odejścia - to akt troski o rodzinę. Warto też wspomnieć, że ubezpieczenie na życie bywa oferowane grupowo w zakładach pracy - to także forma skorzystania z ochrony, choć indywidualna polisa często daje większe sumy i szerszy zakres.

W większości przypadków nie ma konieczności wykonywania badań lekarskich przed zawarciem standardowej polisy na życie. Zazwyczaj ubezpieczyciel wymaga jedynie wypełnienia tzw. ankiety medycznej - to zestaw pytań o Twój stan zdrowia, historię chorób, ewentualne nałogi (palenie tytoniu) czy leczenie. Na podstawie odpowiedzi towarzystwo ocenia ryzyko ubezpieczeniowe. Jeśli jesteś osobą względnie zdrową i ubezpieczasz się na typową sumę (np. do kilkuset tysięcy złotych), z reguły wypełnienie ankiety wystarcza i nie musisz dostarczać żadnych wyników badań.

Badania lekarskie mogą być wymagane przy bardzo wysokich sumach ubezpieczenia (np. powyżej 1-2 mln zł) lub gdy z ankiety medycznej wynikają poważniejsze dolegliwości - wtedy ubezpieczyciel może poprosić o dodatkowe informacje od lekarza lub skierować Cię na badanie (np. morfologia, EKG, itp.) na swój koszt. Część firm ma też oferty uproszczone, gdzie do pewnej sumy w ogóle nie pytają o stan zdrowia lub pytania są tylko podstawowe. Są również polisy typu "bez badań" kierowane do określonych grup wiekowych - tam proces jest maksymalnie uproszczony (ale często suma ubezpieczenia ograniczona).

Reasumując: standardowa procedura to ankieta medyczna zamiast badań. Dopiero przy wnioskowaniu o bardzo wysokie ochrony lub przy zadeklarowaniu poważnych chorób, mogą pojawić się dodatkowe kroki. Dla większości klientów wykupienie polisy na życie jest proste i nie wymaga przechodzenia żadnych badań lekarskich przed zawarciem umowy.

Przy zawieraniu ubezpieczenia na życie będziemy potrzebować kilku rodzajów informacji. Po pierwsze - Twoje dane osobowe: imię, nazwisko, PESEL, adres zamieszkania, kontakt (telefon, e-mail). Po drugie - parametry polisy, które wybierzesz: sumę ubezpieczenia (czyli na jaką kwotę chcesz się ubezpieczyć w razie zgonu), ewentualnie zakres dodatkowy (np. czy dokupujesz opcję poważnego zachorowania, NNW, uszczerbku itp., i na jakie sumy). Po trzecie - jak wspomniano wyżej - ankieta medyczna: odpowiesz na pytania dotyczące Twojego zdrowia (zazwyczaj są to pytania typu: czy chorujesz przewlekle na coś, czy byłeś ostatnio hospitalizowany, czy przyjmujesz leki na stałe, czy palisz papierosy, jaki masz wzrost/wagę itp.). Trzeba na nie odpowiedzieć zgodnie z prawdą, bo stanowią podstawę oceny ryzyka przez ubezpieczyciela.

Wszystko to możesz zrobić online - formularz przeprowadzi Cię przez kolejne sekcje. Nie potrzebujesz na etapie zakupu żadnych dokumentów (typu zaświadczenia lekarskie czy wyniki badań) - wypełniasz jedynie oświadczenie o stanie zdrowia. Warto przygotować numer PESEL uposażonych (osób, które mają otrzymać świadczenie w razie Twojej śmierci), bo często można ich od razu wskazać na polisie.

Po złożeniu wniosku i opłaceniu składki, polisa zostanie zawarta - dokument otrzymasz na mail. Czasem ubezpieczyciel po analizie ankiety medycznej może poprosić o uzupełnienie informacji lub dać ofertę z np. wyższą składką (gdy widzi większe ryzyko), ale to zdarza się rzadko przy standardowych odpowiedziach. Generalnie zakup polisy na życie online jest dość prosty - potrzebujesz jedynie swoich podstawowych danych i szczerych odpowiedzi na pytania medyczne.

Ubezpieczenie na życie można zawrzeć na różne okresy - w zależności od rodzaju polisy i Twoich potrzeb. Istnieją dwa główne typy:

Polisy terminowe (czasowe) - zawierane na określony okres, np. 5, 10, 20, 30 lat lub do osiągnięcia przez ubezpieczonego konkretnego wieku (np. 65 lat). Są one zaprojektowane tak, by chronić w ważnym dla Ciebie okresie (np. do spłaty kredytu, do usamodzielnienia się dzieci). Po upływie terminu polisa wygasa, można ją ewentualnie przedłużyć lub wykupić nową.

Polisy bezterminowe (na całe życie) - nie mają z góry ustalonego końca; trwają tak długo, jak opłacasz składki (np. co roku lub co miesiąc), i gwarantują wypłatę świadczenia niezależnie od tego, kiedy nastąpi śmierć (czy za rok, czy za 30 lat). Tego typu ubezpieczenie zapewnia ochronę dożywotnią, często połączoną z elementem oszczędzania.

Są również polisy terminowe, które odnawiają się co rok (tzw. polisy odnawialne) - wtedy co roku możesz kontynuować ochronę na kolejny rok, z ewentualną zmianą składki w zależności od wieku. Jak więc widać, masz sporą elastyczność. Jeśli potrzebujesz ochrony tylko przez określony czas (np. na okres spłaty 20-letniego kredytu), wybierz polisę terminową na 20 lat. Jeśli chcesz mieć gwarancję wypłaty i ochronę do końca życia - polisa bezterminowa będzie odpowiednia (choć jest droższa).

Warto zastanowić się, jak długo Twoi bliscy będą Cię potrzebować wsparcia lub jak długo będziesz mieć zobowiązania finansowe - to pomoże dobrać okres. W każdym momencie trwania polisy możesz ją też wcześniej zakończyć (np. rezygnując z dalszego opłacania składek, przy polisach bez wartości odkupienia po prostu wygasa ochrona). Pamiętaj, że składka zazwyczaj rośnie wraz z wiekiem przy nowej umowie, więc lepiej zawrzeć polisę na dłuższy okres, gdy jesteś młodszy, aby mieć stałą cenę i pewność ochrony.

Świadczenie z polisy na życie w razie śmierci ubezpieczonego otrzymają uposażeni - czyli osoby, które Ty wskażesz w umowie ubezpieczenia jako uprawnione do otrzymania pieniędzy. Mogą to być członkowie rodziny (małżonek, dzieci, rodzice) albo dowolne wskazane przez Ciebie osoby. Jeśli nie wskażesz nikogo, domyślnie świadczenie wejdzie do masy spadkowej lub zostanie rozdzielone według kodeksu cywilnego (np. małżonek 50%, dzieci po równo z pozostałych 50% - zależnie od sytuacji rodzinnej). Dlatego warto jasno określić uposażonych i ich udziały (można np. 100% małżonek, albo 50% małżonek, 50% dziecko - wedle uznania).

Gdy wydarzy się najgorsze, osoby te muszą zgłosić roszczenie do ubezpieczyciela. Jak to zrobić?

Kontakt z ubezpieczycielem - uposażony powinien skontaktować się z towarzystwem (telefonicznie lub poprzez formularz online zgłoszenia zgonu).

Dokumenty - będą potrzebne dokumenty potwierdzające zdarzenie: akt zgonu ubezpieczonego (oryginał lub kopia potwierdzona notarialnie) oraz dokument potwierdzający tożsamość uposażonego. Jeśli przyczyną zgonu był nieszczęśliwy wypadek, może być wymagany dokument np. z policji czy prokuratury potwierdzający okoliczności.

Weryfikacja i wypłata - ubezpieczyciel sprawdzi dokumenty i zgodność zdarzenia z warunkami polisy (np. czy nie zaszła sytuacja wyłączona w OWU, jak samobójstwo w pierwszych 2 latach - zazwyczaj polisa wtedy nie wypłaca). Jeśli wszystko jest w porządku, w ciągu 30 dni powinien wypłacić świadczenie na konto uposażonego. Świadczenie z polisy na życie jest zwolnione z podatku od spadków i darowizn oraz nie wchodzi do masy spadkowej, więc uposażeni otrzymują pełną kwotę szybko i bez formalności spadkowych.

W przypadku innych świadczeń (np. z tytułu poważnej choroby ubezpieczonego, uszczerbku itp.), to sam ubezpieczony zgłasza roszczenie, dostarczając dokumentację medyczną diagnozy. Procedura jest podobna - wypełnienie wniosku o wypłatę i załączenie wymaganych dokumentów (np. karty informacyjnej ze szpitala). Ubezpieczyciel po weryfikacji wypłaca należną kwotę zgodnie z umową.

Zawsze warto przeczytać w OWU, jakie dokumenty są potrzebne do zgłoszenia roszczenia, by przygotować je zawczasu i usprawnić proces. Nasza agencja w razie potrzeby również służy pomocą rodzinie ubezpieczonego przy zgłoszeniu roszczenia - pomożemy dopełnić formalności, aby wypłata świadczenia nastąpiła sprawnie. Polisę na życie wykupuje się po to, by bliscy nie musieli martwić się finansami w trudnym momencie - dokładamy starań, by faktycznie tak było i by otrzymali świadczenie możliwie szybko.